|
Тверь Онлайн / Все новости Твери / Экономика /
21.06.11 11:04
Помните зарубежную комедию «Шопоголик» (реж. П.Дж. Хоган)? Героиня обожает красивую дорогую одежду, а ее главное хобби – походы по магазинам. Запросы девушки никак не могут ужиться с количеством располагаемых средств. До поры до времени ее палочкой-выручалочкой остаются кредитные карты.
Когда фильм вышел на экраны, Россия еще, пожалуй, не видела такого массового потока предложений об оформлении кредиток. Если раньше стать ее получателем можно было, только взяв какой-нибудь товар в кредит, то теперь многие банки вообще не интересуются платежеспособностью своих будущих клиентов. Рассылки делаются прямо по почте. Получателям приходится только удивляться, откуда просочились в банк их личные данные. Как бы то ни было, при такой настойчивости всегда можно рассчитывать, что однажды предложение попадет точно в цель – письмо придет в такой момент, когда у вас закончились деньги или не хватает наличных на какую-то крупную покупку. «ТЖ» предлагает разобраться, как выстроить отношения с кредитной организацией таким образом, чтобы потом не рассчитываться по карте целую вечность. Нашим экспертом в данной теме выступит ведущий экономист одного из солидных банков Твери Юлия Канатова.
Правила игры
Условия использования карты – первое, на что нужно обратить внимание при ее оформлении. Предоставляется ли клиенту льготный период, на каких условиях, какова процентная ставка, на какой срок предоставляется кредит (если средства сняты наличными), каковы стоимость годового обслуживания, размер комиссионных за снятие наличности – все это необходимо изучить очень тщательно. Льготный период, который предоставляет большинство банков, – одно из главных преимуществ, которым подкупает кредитная карта. Это срок, в течение которого вы сможете пользоваться средствами карты, не уплатив проценты. Но это возможно только в том случае, если вы воспользовались картой для безналичной оплаты услуги или товара. Если клиент снимает наличность в банкомате, то льготное – беспроцентное – погашение суммы невозможно. Расплачиваться за нее придется на условиях обычного кредита: годовая ставка рассчитается на то количество дней, которое вы пользуетесь суммой, плюс при снятии наличности с вас обязательно возьмут комиссию (она, так же, как годовая ставка, у разных банков различна: как правило, от 2 до 5%). Таким образом, выгоднее всего, конечно, пользоваться кредитной картой именно для безналичного расчета – при условии, что вы уверены в возможности погашения потраченной суммы в установленный банком льготный период. Если уложиться в эти рамки нет возможности, то избежать уплаты процентов тоже не удастся.
Что нужно знать о льготном периоде
Его длительность у разных банков составляет обычно от 20 до 60 дней.
– Если при оформлении вам говорят, что льготный период, к примеру, до 50 дней, обязательно уточните: когда это будет действительно 50 дней, а когда меньше, – предупреждает наш эксперт.
Кроме этого, следует узнать, как рассчитывается этот самый льготный период: со дня, когда клиент совершает покупку, или со дня, определенного датой отчета.
– В нашем банке при выдаче кредитной карты клиент получает конверт, на котором указана дата отчета: фактически она равна дате выпуска карты, – приводит в качестве примера Юлия Канатова. – Льготный период наступает с момента проведения операции с картой до даты отчета, плюс у наших клиентов всегда есть в запасе еще 20 дней.
В этом случае, если обладатель кредитки воспользовался ею на 9-й день месяца, а на конверте стоит дата с указанием 10-го числа, льготный период составит 21 день: один день до даты отчета плюс 20 дней про запас.
Поэтому, если при оформлении карты вам сказали, что льготный период 60 дней, это не значит, что на беспроцентное возвращение денег у вас всегда будет два месяца.
Кроме этого, по словам нашего эксперта, некоторые банки после истечения льготного периода резко меняют условия. Например, если вы не успели погасить всю сумму в льготный срок, то дальше придется рассчитываться по более высокой процентной ставке. Кроме этого, банк может выставить ограниченный срок погашения всей суммы. А если не справитесь, то процентная ставка может быть снова пересмотрена не в вашу пользу.
За удовольствие надо платить
В данном случае под удовольствием понимается постоянная уверенность в том, что ваша кредитная карта в нужный момент придет на помощь. За это будьте готовы тратиться на годовое обслуживание. Многие банки сегодня предлагают на первое время использования льготные условия. Иногда (особенно, если вы уже являетесь клиентом данного банка) предлагают первый год пользоваться картой бесплатно. Обязательно уточните, на сколько лет вообще выдается кредитка. В случае с банком, где работает наш эксперт, она оформляется на три года. Если вдруг по истечении первого года вы решили, что больше никогда ею не воспользуетесь (но уже совершали операции), то нужно сдать кредитку обратно. Иначе на следующий год с нее обязательно снимут сумму за обслуживание. Обычно это фиксированная сумма (в среднем около 700 рублей). Таким образом, если клиент уже решил не пользоваться картой, но не сдал ее в банк, сумму придется все равно заплатить.
Тонкости погашения
Здесь все зависит от креативности банка. Некоторые просят погашать ежемесячно 4% задолженности, другие – до 10%. Размер суммы, которую надо вернуть, и указание – до какого числа, обычно приходит в SMS-сообщении. Иногда еще по старинке – почтовым письмом. Пополнить счет можно как наличным путем в банке или терминале, так и безналичным – переводом средств с зарплатной карты на кредитную.
Кому пользоваться кредиткой не рекомендуется
Для солидных банков при оформлении кредитной карты платежеспособность клиента все же одно из главных условий. В таких заведениях, к примеру, не советуют брать кредитку людям предпенсионного возраста. Или, в крайнем случае, оформлять карту с небольшим лимитом, чтобы быть уверенным, что ежемесячных доходов от пенсии потом хватит не только на погашение кредита, но и на жизнь.
Другая категория граждан, которой лучше не обзаводиться кредиткой, – хронические должники. В Америке такие люди даже объединяются в общество «Анонимные кредитоголики». Это группа людей, поддерживающих друг друга на пути к избавлению от неконтролируемого влезания в долги. Как и общество «Анонимных алкоголиков», эта группа поддержки взяла за основу принцип 12 шагов. Члены группы обязаны регулярно посещать общие собрания, чтобы бороться со своей зависимостью.
Так что в упомянутом выше фильме, где по сюжету главная героиня лечится от шопоголизма, есть лишь капля выдумки. Специалисты по кредитованию зачастую сами предлагают своим клиентам посетить встречи «кредитоголиков».
Кстати, существует ряд признаков, по которым вы тоже можете определить, относитесь ли вы к числу маниакальных должников:
– вы ничего не знаете о том, что у вас с финансами. Вы не в курсе, сколько денег у вас на счетах, сколько тратите в месяц, каковы проценты по вашим кредитам, должны ли вы платить какие-либо штрафы и комиссии, каковы ваши денежные обязательства;
— вы не умеете откладывать деньги, не составляете плана уплаты налогов, не формируете пенсионных сбережений, а разовые, но предсказуемые траты застают вас врасплох. Вы живете лишь сегодняшним днем;
— вы склонны к импульсивным покупкам и не можете упустить «удачное приобретение»;
— ваша финансовая жизнь хаотична и полна драматичных переживаний из-за денег; вы заводите одну кредитную карту, чтобы расплатиться по другой; вам постоянно приходится преодолевать финансовый кризис;
— вы постоянно чего-то себя лишаете и пренебрегаете своими базовыми потребностями, чтобы рассчитаться с долгами.
Если для вас характерно большинство этих признаков, имейте в виду, что в нашей стране в операциях с кредитной картой поможет только самоконтроль, а также ликвидация собственной финансовой безграмотности. В противном случае неприятностей с коллекторскими агентствами не
избежать.
|
